微信推出的微医保,靠谱么? 天源迪科

发布时间:2020-11-22 06:00:59   来源:网络

连续讲了三篇有关重疾险的,基本把产品设计形态里面的弯弯绕绕给大家先简单说了说,八哥每天跟大家一样,也在默默的关注老七的公众号,下面的留言八哥也有关注。看到有很多小伙伴留言,想要八哥推荐一款行业优秀的重疾险产品。八哥利用平时下班及周末闲暇,帮各位在海量的同业产品中精挑细选,优中选优。尽管很多重疾险设计的形态不同,进而导致费率相差很大。微医保这款产品跑赢了市面上绝大多数的产品,但是挑剔的八哥还是找到了众安的《尊享e生旗舰版》,推荐原因在文末,附带投保链接,供各位参考。

闲话不多说,先来解惑一下,关于之前留言呼声最高的微医保。

本文2607字,大概需要阅读六分钟。

这几年互联网企业进军保险市场,极大的挑战了传统老牌保险公司的江湖地位,倒逼保险业进行产品升级。微保目前的这款医疗险总体上是一款质优价廉的产品,价格已经算很便宜的了,同业即使有再便宜的,可能也就是以二十块钱的差别,不显著。

这款产品基本
一品股评上可以跑赢市场面95%以上的产品,非常值得肯定,毕竟腾讯推第一款保险产品不能自己打脸不是。

但是,八哥是保险精算圈的老司机了,带着极为挑剔的眼光,接下来聊聊各位以前从来没想到的地方,各位系好安全带。

微保这款产品全名叫做《泰康在线财产保险股份有限公司个人综合医疗保险》,是由泰康在线(一家财产险公司)推出。与传统的重疾险的定额赔付不同,他是费用补偿型的,属于实报实销的那种,花多少报销多少,责任这块除重疾住院外,一般医疗的住院情况也包含在内。本文首发于微信公众号:老七玩金融

600万保额看上去很牢靠,保障十足,但是一般重疾险的治疗成本,一年大概在30-60万之间,因为是费用补偿型,每年100万的保额跟600万的保额,其实没啥区别,多出来的这500万,基本是用不到的,保监会近期拒批了多家保险公司高保额的医疗险新产品,就是担心拿这种基本用不上的高保额做噱头的行为。

每年600万的保额是说,年年的保额都有600万,今年用不光不要紧,明年继续再重新给你600万,所以对于几十万的重疾治疗费用,每年一两百万确实差不多了。所以实际情况,很可能与一款50万定额保额的重疾险差不多。

这款产品属于可续保,但不是保证续保,这在条款中5.2中有所体现,最可能发生的事情就是公司在未来某年对该产品停售,那么投保人在第二年就不能再续保了。对于费率浮动调整,在5.3也有说明,公司会按照实际赔付情况,对某一类投保人进行集体调整费率(基本上都是上调)。

重疾险无免赔额,这个好理解,因为一旦发生了,都得是十几万至几十万的治疗费用,不是小钱就能打发的。一般医疗责任有一万块钱的免赔额,保险公司设置免赔额有几个考虑,一是怕你没事就老往医院跑,每次看病几千块钱,公司每次还得有专人给你核赔支付款项,这块对于保险公司的成本会有较大影响。

敲黑板,划重点!!!别小瞧了这一万块的免赔额,可能你后面绝大多数住院的时候,能用到的就是免赔额以内的费用。这是这款产品唯一,最需要你注意的地方。

有个比较新奇的小发现,在条款8.29处,对未满期净保费(3个月的时候退保,那后面9个月的保费总归得要还给我)的介绍,分母除以了一个(1-30%),其实这个30%大家可以简单理解为就是每年公司收取的各种额外费用之和。说白了,你交了500块的时候,真的对应风险保障的成本只有350块,剩下多出来的150元就是各种营销费用和公司的运营费用等等。有关费用这块,我们后面会单聊。

腾讯这边呢,作为经纪代理方,整个界面设置还是比较友好的,清爽干净,基本上只要按照他上面的提示,挨个点进去看看,一般不大会受到销售误导。按照我们前几天说的额外给付的逻辑,这款就是多次额外给付的那种,即第一次出险患病,合同不终止继续有效,可能后面会继续有多次赔付(虽然概率很低)。

微保这边把这款产品跟同业的进行对比,以显示其优越性,问题是,真的像他所说的吗?同业大部分公司都会有重疾险的绿色就医通道,导医导诊服务都会配,所以绝对不是他里面宣传的同业其他公司啥也没有,还处于荒芜状态。八哥也是好事,翻了翻《中华人民共和国广告法》(2015年版),根据第十三条之规定,广告不得贬低其他生产经营者的商品或者服务。

一切都是熟悉的配方,熟悉的味道。

聊点微保运营层面的事情。

一般传统的经纪代理人站在客户的立场上,根据客户不同的需求,有针对性的在众多保险产品的海洋中选取几款进行推荐。但是腾讯显然是老司机了,对客户不搞什么开放性的选项,就这一款,别无其他,叫你没得选择,好坏都这个。

互联网流量基本上被微信和支付宝这两个黑洞给吸光了,特别是微信支付的便捷,叫你“欲望刚起,支付就已经完成了”(罗胖跨年语录)。

微保还有个卖点,是押金可垫付,医疗费用可直赔。但是,以北京地区为例,满足直赔条件的医院只有两家(燕园医院、北京燕化医院),都是泰康旗下的自营医院。

理想很丰满,现实很骨感。

应大家强烈要求,对照着微医保,八哥推荐众安的《尊享e生旗舰版》,产品形态与微保基本相同,也是300万医疗住院(1万免赔额)和600万重疾住院(无免赔额),常规附加服务基本都具备。

但是,八哥推荐的点在于,普通医疗住院的一万免赔额是家庭共享的!!! 这意味着,一家三口投保,如果家里有一个人住院,把这一万免赔额用掉了,那么对于剩下的两个人来说,就是零免赔额。虽然说一年内一家里出现几个人同时生病住院的几率也是不大的,但这一产品设计体现的人文关怀还是很值得赞赏的。

医疗费垫付方面,一个工作日内审核后,垫付超过免赔额以上的部分。保费方面,只贵20块钱(30岁男性费率)。

接下来,八哥会陆陆续续介绍意外险、定期寿险、年金等等一系列产品,有个小伙伴说想了解香港产品,后面有时间八哥再单聊,先紧着大陆市场介绍。

今天你得到了:

1. 微医保这款产品,是一款性价比很高的产品,跑赢了市面上绝大多数产品,价格比较低。

2. 600万的保额是费用补偿型的,与传统的重疾险的定额给付有很大区别。一般来说,保额100万以上的部分,可以当做是噱头。

3. 该款产品是可续保的,不排除以后会停售,费率以后可能会浮动,购买的时候需要了解一下。

4.重疾医疗无免赔额,一般医疗住院有一万的免赔额。别小看了这一万块钱自付部分,可能这是你这一年内要花销的绝大部分费用。

5.理赔方面,目前绝大多数医院不支持直赔,还是需要走传统的递交材料--审核—放款的流程。

6.八哥推荐的《尊享e生旗舰版》有两方面优势,一是免赔额家庭共享,二是医疗费用可垫付。不足的地方是保费大概贵20元左右。

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